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          現代商業銀行利率市場化分析
          2018-10-12
          熱門標簽:

          一、利率市場化概念

          利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定, 包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上,它就是將利率的決策權交給金融機構,由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平,最終形成以中央銀行基準利率為基礎,以貨幣市場利率為中介,由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。


          二、我國利率市場化現狀分析

          我國在利率的管制上一直比較嚴格,1996年中國人民銀行開始啟動利率市場化改革,先后放開了我國的貨幣市場和債券市場利率、境內外幣存貸款利率以及人民幣貸款利率。20126月,人民銀行宣布提高存款利率浮動上限,標志著存款利率的市場化開始步入實質性階段。 2013719日,央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限。20151024日人民銀行宣布對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限,并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制,加強央行對利率體系的調控和監督指導,提高貨幣政策傳導效率。從國家的種種措施來看,我國利率市場化已基本全面放開。


          我國利率市場化改革進程


          三、利率市場化對商業銀行的積極影響

          1.有利于促進銀行之間的公平競爭,發揮商業銀行經營的自主性

          在利率市場化條件下, 銀行將擁有更大的自主定價權,使資金能更有效、更靈活的運用,并通過對各種資金價格、經營成本、目標收益等進行分析核算,從而確定合理的利率水平,有效地引導資金的流向,降低利率風險,提高銀行的風險控制能力。 利率市場化之后,銀行吸收存款時,不再通過變相提高利率等不正當手段,而是通過自身的經營狀況和綜合實力給出的高利率來吸收存款。在發放貸款時,市場化的利率也使得貸款的價格公開,促進銀行間的公平競爭,提高利于銀行和企業的交易效率。

          2. 有利于推動銀行業務轉型 ,擴大中間業務的范圍

          商業銀行最主要的盈利收入來源于存貸利差。取消利率管制后,各商業銀行傳統業務勢必受到沖擊,同時,銀行獲得了自主的定價權,將大力擴張中小企業和消費者貸款以獲取更高的回報。理財產品的創新和中間業務的發展也是在這種情況得到更大的推廣及擴大。


          四、利率市場化對商業銀行的消極影響

          1. 商業銀行間競爭加劇,利潤下降

          利率市場化使商業銀行存貸利差縮小,盈利能力受到巨大沖擊。我國在開展利率市場化之前處于利率管制的環境下,商業銀行作為主要收入來源的一直是傳統存貸業務;而在利率市場化之后,商業銀行獲得了實際的支配存貸利率的權利,商業銀行間同業競爭日趨激烈,銀行間的廝殺不僅停留在貸款的數量上,也體現在存貸款的價格上。這樣一來,存款利率提高的同時降低貸款利率會成為競爭的必然結果。如此一來,商業銀行的盈利能力會受到影響,使商業銀行在經營能力上遭到沖擊。利率市場化改革之后,面對優質客戶,為了增加自身的競爭力,商業銀行能做的只有在存款利率升之又升的同時將貸款利率一降再降,這種以縮小存貸利差為手段的競爭模式會使得商業銀行收益下降,經營困難,更甚會影響整個銀行體系的穩定。

          2. 利率市場化使得商業銀行面臨更高的利率風險

          商業銀行的利率風險是指由于市場利率的不確定性而導致的商業銀行的盈虧或市場價與預期值的偏離。利率市場化改革之后,銀行利率逐漸由市場供求關系決定,利率在眾多因素的影響下波動頻繁,同時利率的期限結構也更為復雜。與利率管制時期相比,市場利率的多變性和不確定性對于銀行經營的影響更大,使得我國商業銀行面臨的利率風險提高。


          五、利率市場化對金融IT的變革

          1.商業銀行核心業務系統

          商業銀行核心業務系統承載著銀行的傳統業務,包括銀行的存款及貸款業務,也是受利率市場化沖擊比較大的IT系統。我國在處于利率管制的環境下,各家銀行的存款及貸款業務比較單一,完全按照人民銀行有關規定實施。在利率市場化后,傳統的業務品種已經無法滿足客戶的需求,客戶需要收益更高,更加靈活,更加客戶化的產品。同時,也對傳統商業銀行核心業務系統提出了更高的挑戰。

          靈活化:

          從系統的角度來講,靈活最主要體現在參數化上,在核心業務系統上,運用更多的參數化配置,更豐富的參數值,那么銀行產品就更靈活,更豐富。系統產品工廠做的更細致,更豐富,那么銀行推出新產品,新業務更加精準快捷。任意要素的參數化包括:起存金額、存期、結息周期、結息方式、利率等等。

          客戶化:

          所謂客戶化就是深入理解客戶需要和需要背后的動力,從客戶的角度思考問題,并從客戶的角度定義價值。核心業務系統是否可以提供給銀行業務人員為每一個客戶量身定做相應的產品,而非讓客戶在有限的產品內進行選擇。

          多種客戶化定價維度

          收益:

          統一客戶和數據平臺為科學利率定價提供了可能,在大數據的時代,充分掌握信息資源,為客戶提供更好的產品及服務,也會為銀行帶來更大的發展空間及利潤。在客戶管理及數據挖掘上,系統需要深入變更。

          2.商業銀行綜合定價系統

          商業銀行為綜合衡量監管要求、宏觀環境、市場狀況,衡量客戶的規模、行業、市場地位、盈利能力、風險狀況,衡量競爭對手策略等各方面因素,建立符合市場原則和商業銀行自身的實際,覆蓋對公對私存貸款的關于客戶定價的原則和政策、制度和流程、模型和方法、后評價機制,并開發建設客戶定價系統,以支持全行產品定價工作,以切實提高全行的定價能力,提早為即將到來的利率市場化做好準備。商業銀行綜合定價系統在利率市場化背景下實現對利率定價的精細化管理的重要工具,綜合定價方案針對不同的產品情況,實際各個層面的定價及管理。


          六、總結

          我國已經吹動利率市場化全面放開的號角,各家商業銀行也全部整裝待發,在不久的將來,相信金融行業也會有全新的變化,在這個蛻變的過程中,必將有生存與死亡,生存者必將更加強大。商業銀行需要建立高效的利率風險管理機制,實行特色化經營,大力發展中間業務,建立金融產品的定價體系,提高金融產品的定價能力。

          作為與商業銀行同呼吸共命運的金融IT公司,長亮科技核心系統采取“利率工廠”的設計理念,幫助銀行在競爭性市場中獲得自主定價權,并提供豐富的利率產品,滿足銀行個性的利率定價需要以及利率市場要求下靈活的利息計算。

          差異化定價

          通過統一的利率工廠和靈活的利率定價模型,可以更好的支持商業銀行對客戶的差異化定價,支持與產品差異化定價共同實現產品創新和面向營銷的經營活動,幫助商業銀行實現全面支持利率市場化的精細化管理要求,抓住市場機遇,迅速壯大商業銀行業務規模,持續增強企業盈利能力。
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